요즘들어 눈에 띄게 변화하는 노후 준비의 트렌드를 일목요연하게 정리해 볼필요가 있다. 먼저 주목해봐야할 것은수명연장에 따른 노후 준비 방법의 변화다. 의료및 보건기술의 발달로 이젠 ‘100세 시대’라는 말이 진부하게 들릴 정도로 평균수명이 빠른속도로 증가하고있다.
당연히 수명이 늘어나면서 노후생활기간도 덩달아 늘어나게 될터인데 과연 이에 따른 경제적 상황에는 어떻게 대처해야 할 지?
우리 한인은 학구열이 높은 민족이다. 선행 학습에 익숙하기도 하다. 초등학교시절부터 중고등시절을 거쳐 오면서 얼마나 많은 ‘선행 학습’을 해 왔는가?
한국의 젊은 부부들은 자녀들이 우윳병도 때기전에 영어교육을 시작하고 유치원들어 가기 전부터 피아노다 바이올린이다 각종 악기수업에도 열중 한다. 물론 요즘은 언어 한두개가 기본이라고들 하고 자유자제로 악기를 연주할 수 있다면 품위있는 인생이라 힐 수도 있겠다.
하지만 이렇게 미리 미리 학습하고 익혀왔어도 정작 우리의 인생은 만만치 않았다. 하물며 선행 학습이 전혀 없는, 누구도 그 길에 대해 안내해주지 않는 내 인생의 후반전은 과연 어떤 모습일까? 제대로 준비 하지 못한 은퇴자들의 시름이 깊어지고있다.
18세 이상 미국인 2,000명 이상을 대상으로 실시한 NorthWestern Mutual 의 ‘2018 Planning & Progress Report’에 따르면 미국인 3명당 1명은 은퇴를 대비해 준비된 비용이 전혀 없으며 은퇴에 가장 근접해 있는 베이비부머 1/3은 은퇴 자금으로 평균 2만5,000달러 정도만을 모았다고 발표했다.
이 상황에서 나이가 들면서 이전에는 없었던 의료비가 발생 한다면 어떻게 될까? 길어진 수명만큼이나 깊어진 노후의료비 걱정에 대비하려고 롱텀케어 보험을 생각하는 사람이 많지만, 막상 롱텀케어 보험에 가입하려면 망설여지는 요인이 적지 않다.
전통적인 롱텀케어플랜의 경우 당연히 롱텀케어 상황이 되어야만 혜택을 받는다. 만일 무병장수하다가 수명을 다하게 된다면 그동안 가입했던 롱텀케어플랜에 지불해온 프리미엄을 한 푼도 돌려받지 못한다. 또한 경제상황이 예전 같지 않아 그동안 무리없던 보험이 해약 될 경우프리미엄의 일부도 돌려받지 못한다. 또한 프리미엄이 중간에 인상될 수도 있다.이래서 필요성은 인지하고 있지만 정작 롱텀케어가입을 망설이시는 분들이 적지 않은 실정인 것이다.
그렇다면 전통적롱텀케어플랜의 대안은 없을 까? 현대의 생명보험을 살펴 보자. 생명보험에 특약(RIDER) 의 조건으로 들어가 있는 만성질환을 보장하는 리빙 베네핏은 이러한 롱텀케어 보험의 대안이되면서 다른 장점도 많다.
우선 만성질환에 걸리지 않고 노후생활을 하다 사망하게 되면, 가족들에게 사망보험금으로 지급된다. 또 현금가치(CASH Value)가 있는 상품이라면, 재정상황상 해약이 발생 할 경우, 잔존한 현금가치를 돌려받는다. 또한, 만성질환상황에서 치료비만을 지급해 주는 보통의 롱텀케어보험과 달리, 질병의 치료, 용처와 관계없이 리빙베네핏의 조건으로 본인이 직접 비용을 받아 의료비외에도 버켓리스트를 위한 비용으로 사용할 수 있기도하다.
각 보험회사가 제시하는 조건에 맞는다면 영구적인 만성질환은 물론 사고로 인해 일시적으로 일상 생활을 영위할 수 없게 된 경우도 동일하게 보장해 주기도 한다. 이런 혜택은 사망전, 본인과 가족들의 경제적인 고통을 일부 해결할 수 있기 때문에 요즈음은 사망 보험금보다는 살아 생전 받을 수 있는 리빙베네핏에 더 많은 관심을 보인다.
또한 프리미엄이 상대적으로 저렴한 기간성(Term) 생명 보험에도 리빙베네핏이 탑재되어 있는 경우가 많기에 무조건 비용을 많이 들여서 플랜을 할 것이 아니라 나에게 맞는 플랜을 찾아 가는 지혜가 절실히 요구된다. 따라서 롱텀케어플랜을 계획하고 있다면 이 부분도 꼼꼼히 살펴보시기를 권한다. 이렇듯, 현대의 생명보험은 남겨진 자들의 보험이 아니라 ‘살아가는 자의 권리’가 더 강화되었기에 전문가와의 상담을 통해 본인의 상황에 따른 맞춤형 디자인을 해 보는 것이 권고된다.
서희경 재정전문/문의: 425-638-2112
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