[권영의 보험,재정이야기] 변액 생명보험의 장점과 단점

미국에 살면서 가끔 베리어블(VARIABLE LIFE) 또는 베리어블 유니버셜 라이프(VARIABLE UNIVERSIAL LIFE)라는 상품이나 플랜을 이야기하는 경우를 만난적이 있었을 것 입니다. 한국말로는 변액 생명보험이라고 사용하는것으로 알고 있습니다.

이것은 홀 라이프(WHOLE LIFE) 다른 말로는 종신 생명보험에 비용을 제한 금액중에 이자 또는 배당을 받아서 팔러시의 현금 가치나 베네핏 금액을 늘리는 기존의 전통적인 방법이 아닌 투자의 방법을 통하여 그 가치를 높이는 상픔이나 플랜이라고 이해하시면 좋을것 같습니다.

여기에는 장점도 있지만 꼼꼼히 따져봐야 하는 단점도 있습니다. 장단점을 비교해서 나에게 맞는 상품인지 생각해 보는 것이 중요하겠습니다.

장점 :

1. 생명보험이니 데스 베네핏(Death benefit) 이 있습니다. – 보험료를 납입하는 동안에는 데스 베네핏(Death Benefit) 금액이 유지됩니다.

2. 보험료 내시는 금액이 변동가능합니다. 스탁 마켓을 포함하여 투자에 따른 보험료의 변동이 있겠습니다. 투자한 결과가 좋으면 보험료를 덜 낼수 있고 반대의 경우 더 부담할수 있습니다. 그러나 많은 분들이 생명보험은 안전하게 유지하고 싶은것이 일반적이라 매달 정해진 보험료를 내는 홀라이프 를 선호합니다.

3. 인프레이션(Inflation) 을 회피하는데 유리할 수 있습니다. 이것은 베리어블 라이프 또는 베리어블 유니버셜 라이프 와 인덱스트 유니버셜 라이프(Indexed Universal Life) 가 조금씩 다른 경우가 있어서 꼼꼼히 확인을 해야 합니다.

4.세금혜택 베네핏이 있습니다. 생명보험의 공통적인 내용중에 하나 입니다.

단점 :

위험도가 더 많습니다. 홀라이프 에서 제공하는 캐시밸류(cash Value) 보장이 없고 스탁 마켓이 좋지 않은 경우 캐시밸류를 많이 잃어 버릴 위험이 있습니다.
투자에 따른 비용 지출이 많습니다. 투자와 생명보험을 같이 생각하는 경우에 많은 분들이 이러한 이유로 기간성 생명보험과 투자관련 은퇴플랜을 따로 하시기를 권합니다.
팔러시 내용이 복잡하고 투자관련 내용은 관리가 필요합니다.
보험료가 인상될 가능성과 함께 어카운트 밸류(Value)를 잃어버릴 가능성이 있습니다.
종신보험, 홀라이프 는 밸류의 성장과 데스 베네핏을 보장하지만 변액 생명 보험종류는 기간성 데스 베네핏 보장 또는 특정한 기간만의 데스 베네핏 만을 보장하기 때문에 진정한 의미의 보장과는 차이가 있습니다.

변액 생명보험을 염두에 두시고 계시면 이런 내용을 잘 생각하시고 결정해야 합니다.