앉으나 서나 은퇴걱정

요즘 각종 매체에 가장 많이 등장하는 이슈가 노후준비에 대한 이야기다. 첨단 기술발달에 힘입어 수명은 점점 길어지는데 그동안 은퇴자금의 대표로 자리매김을 해온 정부가 지원하는 소셜연금은 점차 고갈됨에 따라 결국 은퇴준비는 내 스스로 해야만 한다는 사실은 이제 새삼스럽지 않다. 몇년 전 미주 한인신문이 실시한 한인경제실태 조사 결과를 보면 세대를 막론하고 현재 은퇴준비를 하고 있다는 응답율은 27.5%에 그쳤으며, 은퇴준비를 하고 있더라도 자신의 노후 대책에 만족하는 경우는 35.5%에 그쳤다.

즉, 많은 분들이 은퇴계획이 필요하다고 생각하고 있고 관심도 있지만, 실제로 실행에 옮기는 경우는 의외로 많지 않다는 것이다. 요사이 은퇴환경의 가장 큰 변수는 오래 산다는 것이다.

2016년 기준으로 미국 여성의 평균연령은 86세, 남성은 79세로 나타났으며, 앞으로의 기대수명은 훨씬 더 늘 것으로 예상된다. 영국 임페리얼칼리지와 세계보건기구(WHO) 등 공동연구자들이 주로 선진국인 35개국의 기대수명 변화 추이를 통계적으로 분석한 결과, 기대수명 상위국 1위는 바로 한국이라는 것이다.

여성의 경우 91세, 남성의 경우84세로 예상된다는 것이다. 1960년대 전쟁 후 궁핍과 낮은 의료수준을 보이던 대한 민국이 경제발전과 국가보건체계 확립으로 기대수명이 빠르게 늘면서 2003년 이미 미국을 넘어섰고 그 뒤 격차를 더 벌이고 있다고한다.

이민자로 살면서 한국보다 더 좋은 환경과 양질의 식생활을 영유하는 우리 미주 한인의 기대수명은 이보다 더 길 수 밖에 없다. 파격적인 결과다. 그렇다면 늘어난 수명과 나의 은퇴에 대해 생각 해보자. 은퇴 시점을 65세로 잡는다고 쳐도 적어도 20년 정도는 은퇴를 위해 고정인컴의 준비가 되어 있어야 함을 의미한다.

만약 은퇴 후 매달 평균 5천불의 지출을 예상한다고 가정할 경우에 1년이면 6만불, 20년을 가정할 경우 1백 2십만불의 은퇴자금이 필요한 것이다. 각 가정마다 기대하는 은퇴 후 생활비가 다를 수 있고 또 예기치 못한 의료비용 등을 감안하지 않더라도 평균적으로 대략 1백만불 이상의 자금이 준비되어야 함은 논리적으로 부인할 수 없을 것이다.

재정적인 관점에서 노후대책이라 함은 은퇴 후부터 사망 전까지 고정적으로 보장받을 수 있는 수입의 창출을 의미한다. 그에 대한 재원 마련이 어떤 것이던 간에 (비즈니스, 부동산 또는 금융자산) 그것으로 부터 고정적인 수입을 창출할 수 있다면 진정한 의미의 은퇴가 가능할 수 있을 것이다. 따라서 본인의 은퇴는 스스로 준비할 수 있어여 하며, 이를 위해 정부에서는 개인의 은퇴준비를 독려하기 위해 각종 은퇴플랜들에 대해 세제혜택을 제공하고 있다.

은퇴플랜의 시작은 재정상황의 점검부터한다. 이제 50대로 은퇴를 본격 준비해야 한다면 은퇴 시 필요한 것이 무엇인지 분명히 정리할 필요가 있다. 한달에 얼마의 생활비가 필요할지를 정해야 한다. 현재 55세~64세의 은퇴예정 인구의 준비된 은퇴자금 규모는 평균 12만 불이라고 하는데, 그 정도 저축이면 은퇴 후 매월 4,5백불 수준의 수입을 만들어줄 수 밖에 없다.

소셜연금수령액이 평균치인 월 $1,408 수준이라면 결국 월 2천불에 못미치는 에상 수입이 된다. 과연 이것으로 족한지 아니면 더 필요한지를 정한 후 그에 맞는 계획을 세워야 한다. 불편한 진실은, 미국인들에 비해 경제활동 햇수가 적은 우리 한인은 이 마저도 준비되지 않은 경우가 허다하다는 것이다.

우리가 흔히 생각 할 수 있는 효과적인 은퇴준비는 무엇일까?

자녀들이 성장한 후 집을 다운사이징하여 얻어질 수 있는 자금과 그간 저축한 돈을 모아 새로운 비즈니스를 계획할 수도 있겠고, 투자용 부동산을 통해 렌탈인컴을 기대하거나 은퇴연금이나 보험에 저축하는 방법 등 사람마다 솔루션은 다양할 수 있다. 나이가 들수록 중요한 것은 안전성에 초점을 둔 후 어느정도 수익성도 기대할수 있는 플랜들을 찾아보는 것이다. 은퇴준비는 그냥 상품 하나 가입하는 단순한 접근이 아니다. 이를 위해 전문가의 도움을 통해 전체적인 접근을 하는 것이 필요하다고 할 수 있다.